Считается, что древнейшей профессией является проституция, но все указывает на то, что еще более длинную историю имеет профессия ростовщика.
Мартин Армстронг Принстонский, экономический институт
Согласно действующим правилам исламского банковского бизнеса, ростовщичество и риба являются синонимами. Запрет касается не только чрезмерных – ростовщических – процентов, но любого начисления процентов вообще. На практике упор делается на запрет и соответствующее ей реструктурирования процентов, а не на потенциально эксплуататорский аспект финансового дела.
Между тем, по контролю над процентными ставками или иными характеристиками ростовщичества нельзя сказать ничего нового или чего-то особо мусульманского или христианского. В XXIV веке до н. е. Ману, законодатель древней Индии, зафиксировал процентную ставку на отметке в 24%. Законы Хаммурапи, короля Вавилона, который правил в XIX веке до н. е., также определяли верхнюю границу ссудного процента. Так зерновые займа предусматривали начисление до 33,5% годовых. Для займов серебра законом было установлено ставку в 20%, хотя кое-где, случалось, насчитывали до 25%. Эти законы действовали на протяжении почти 12 столетий, хотя, как и в отношении любого закона, их постоянно пытались обойти и свести их действие на нет. Существовали также положение, целью которых было соблюдение справедливости. Скажем, владелец займа не мог отобрать ее у фермера к сбору последнее урожая. Если же из причин плохой погоды урожай погибал, фермер освобождался от выплаты процентов сроком на один год. А в годы острой нехватки дерева в качестве залога, кроме дома, можно было предложить также его двери. В VI веке до н.э. древние греки приняли законы Солона, которые предусматривали резкое снижение верхней границы процентных ставок. Храм в Дельфах можно считать своеобразным “Сити” или “Уолл стрит” древнегреческого мира, поскольку он постоянно предоставлял ссуды под проценты. Кредитное регулирование было также одним из основных разделов римского права. В V веке до н. е. максимальная процентная ставка в Римской империи составляла 8,33%. Ввести жесткий контроль за заемными процентами пытался Юлий Цезарь, что, возможно, стало одной из причин покушения на него. Ведь многие тогдашние сенаторов одновременно оказывали значительные займы в долг под проценты (источник: A Brief History of World Credit and Interest rates, 3000 BC to the Present, by Martin A. Armstrong, Copyright Princeton Economic Institute, 1987).
Что касается дня сегодняшнего, то законы, которые ограничивают максимальные объемы процентных ставок, существуют далеко не во всех странах. В Великобритании антилихварськи законы были отменены еще в 1854 году. А вот в Южно-Африканской Республике и СЕЛА такие законы все еще существуют. Ростовщичеством считается факт начисления процента, высшего ставок, которые во данном географическом регионе. Однако показатели процентных ставок в разных штатах разные и существует, по крайней мере, один штат – Вирджиния – в котором ограничений вообще нет. Сегодня большинство местных правительств штатов имеют полномочия ограничивать процентные ставки, определенные федеральным правительством. Ставки, выше разрешенных, превращаются американской банковской системой в штрафы и страховые премии. С другой стороны, федеральные процентные ставки достаточно высоки.
В некоторых штатах нет ограничений по начислению процентов на займы корпоративным клиентам. Ограничения, как правило, касаются начисления процентов для частных лиц. Ставка приобретает статус ростовщической зависимости от показателей ставок на рынке. Скажем, в Северной Дакоте в сентябре 1998 года ростовщической считалась ставка в 10,556%.
Недавно ввела чрезвычайно строгие ограничения по начислению процентов на займы частным клиентам Калифорния. Впрочем, эти ограничения касаются только банков, которые подчинены властям штата, а на федеральные банки санкции не распространяются. Конституция Калифорнии ограничивает показатель процентной ставки на частные семейные и дрибногосподарчи займа на уровне 10% годовых (суммарной годовой процентной ставки). Другие виды займов в Калифорнии предоставляются по ставке, не более чем на 5% превышает ставку по межбанковским авансам Банка федерального резерва в Сан-Франциско (Federal Reserve Bank of San-Francisco) по состоянию а 25-е число месяца, предшествующего дате предоставления займа . Антилихварськи законы не распространяются на брокеров, которые работают с недвижимостью, если объект недвижимого имущества используется в качестве залога. Все зависит от того, он или она действует в роли брокеров недвижимости. Ограничения также не распространяются на большинство заемных организаций, такие как банки, кредитные союзы, финансовые компании, ломбарды и др. Государственные ограничения могут быть применены только к некоторым из их займов, но только при условии начисления ими ставок, далеко превышающих указанные ростовщические показатели.
Срочные контракты, скажем договора продажи в рассрочку, не рассматриваются займам, а потому законы, ограничивающие ростовщичество, на них не распространяются. Не существует также ограничений объемов финансовых доплат при покупке товаров личного, семейного и домашнего использования. Максимальная ставка, начисленная при выплате автомобиля, достигает почти 22%. Кроме этого, банки не склонны согласовывать с нормами законодательства процентные ставки, начисляемые по кредитным картам третьих сторон, таких как “Visa”, “MasterCard”, “American Express”.
На займы, которые предоставляются не на приобретение товаров личного, семейного и домашнего пользования, могут быть начислены любые процентные ставки, и их объем будет ограничиваться только с согласия обоих партнеров. Теперь компании и общества с ограниченной ответственностью не могут защищаться от гражданских исков, указывая ростовщичество причиной своих неудач. Верхний предел процентных ставок для них выросла с ЗО% до 50%, что уравнивает этих субъектов бизнеса с крупными корпорациями.
Проблемы с антилихварським законодательством, по моему мнению, существуют в Южно-Африканской Республике. Если инвестиция выглядит слишком рискованной, а процентная ставка лимитирована, местные банки просто отказываются предоставлять заем. В тот способ, бедные слои населения просто лишаются шансов получить кредитное финансирование – по такой заботой о рентабельности инвестиций их могут получить только те, кто дополнительных денег не так уж и нуждается. Без специального содействия государства, скажем, в форме предоставления целевых кредитов или денонсации налогов кредитным организациям, а также надлежащей поддержки общественного мнения, определенные рискованные сектора предпринимательства или отдельные частные лица, платежеспособность которых банки, по определенным причинам, считают не надежной, нужного им финансирование просто не получат.
Исламские сделки, предусматривающие наращивание стоимости заемного актива, особенно принадлежащие к типу мудараба, критиковались еще и по причинам их эксплуататорской направленности.
По материалам сборника рефератов Багаж знаний.
(No Ratings Yet)
Загрузка...